Yurt Dışı Sağlık Sigortası Rehberi 2026: Vize Uyumu, Kapsam ve Maliyet Analizi

Yurt dışına taşınırken hazırlanan evrak listelerinin başında "Sağlık Sigortası" gelir. Ancak 2026 yılında konsolosluklar artık standart "Seyahat Sağlık Sigortası" belgelerini yeterli bulmuyor. İspanya’dan Almanya’ya, Dubai’den Amerika’ya kadar her bölge, oturum izni türüne göre spesifik teminatlar bekliyor.

Bu rehberde, vize reddi almamanız ve yurt dışında finansal bir felaketle karşılaşmamanız için bilmeniz gereken her şeyi detaylandırıyoruz.

1. Seyahat Sağlık Sigortası vs. Özel Sağlık Sigortası (Expat Insurance)

En çok yapılan hata, 30.000 € teminatlı standart seyahat sigortası ile oturum iznine başvurmaktır.

Seyahat Sigortası: Sadece acil durumları (kaza, ani hastalık) kapsar ve genellikle 90 günle sınırlıdır. Vize başvurusu için "geçici" bir çözümdür.

Expat (Yerleşik) Sigortası: Yurt dışında yaşayacağınız süre boyunca rutin kontrolleri, tahlilleri ve kronik hastalıkları kapsayan, konsoloslukların oturum izni için şart koştuğu sigorta türüdür.

2. Avrupa Ülkelerine Göre Sigorta Gereksinimleri

Avrupa’da her ülkenin "yeterli kapsam" tanımı farklıdır:

İspanya (Non-Lucrative & Digital Nomad)

İspanya, oturum izni için "Sin Copago" (Katkı Paysız) sigorta şartı koşar. Yani hastaneye gittiğinizde 1 Euro bile ödemeyeceğiniz, tam kapsamlı bir poliçe sunmalısınız. Ayrıca poliçede "Yeniden Vatanına Gönderilme" (Repatriation) teminatı mutlaka bulunmalıdır.

Almanya (Incoming Insurance)

Almanya’ya Fırsat Kartı (Chancenkarte) ile gidiyorsanız, devlet sigortasına (GKV) geçene kadar geçerli olacak bir "Incoming Insurance" yaptırmalısınız. İş bulduğunuz anda bu sigorta yerini yasal Alman sağlık sigortasına bırakır.

Hollanda

Hollanda'da ikamet etmeye başladığınız andan itibaren 4 ay içinde yerel bir sağlık sigortası (Basisverzekering) yaptırmanız zorunludur. Türkiye’deki özel sigortanız burada genellikle geçersiz sayılır.

3. Poliçe Seçerken Bakmanız Gereken 5 Kritik Madde

Bir sigorta poliçesi sadece fiyatına göre seçilmez. 2026'da konsolosluk memurlarının incelediği noktalar şunlardır:

1. Sınırsız Teminat veya Yüksek Limit: Yatarak tedavide limitin "Sınırsız" veya en az 100.000 € olması beklenir.

2. Bekleme Süresi (Waiting Period): Bazı sigortalar doğum veya diş gibi masraflar için 6-10 ay bekleme süresi koyar. Vize için bu sürelerin poliçede nasıl belirtildiği önemlidir.

3. Muafiyet (Deductible): "İlk 500 €'yu ben öderim, üzerini sigorta ödesin" derseniz prim düşer ama konsolosluk bu poliçeyi reddedebilir.

4. Doğrudan Ödeme Ağı: Sigortanın hastane ile doğrudan hesaplaşması (Direct Billing) gerekir. Aksi takdirde parayı cebinizden ödeyip sonra sigortadan geri almak için aylarca uğraşabilirsiniz.

5. COVID-19 ve Pandemi Kapsamı: 2026 dünyasında bu madde artık bir standarttır; poliçenizde açıkça belirtilmelidir.

4. 2026 Ortalama Sağlık Sigortası Maliyetleri

Rakamlar yaşa, cinsiyete ve kapsama göre değişmekle birlikte yıllık bazda şöyledir:

Sigorta Türü	Yaş Grubu	Yıllık Ortalama Maliyet	Uygun Olduğu Ülkeler
Temel Expat Paketi	25-35	450 € - 650 €	Macaristan, Polonya, Arnavutluk
Kapsamlı EU Paketi	35-50	800 € - 1.200 €	İspanya, İtalya, Portekiz
Global (ABD Dahil) Paket	Tüm Yaşlar	2.500 € +	ABD, Kanada, Singapur

5. Emekliler İçin Sağlık Sigortası ve AT/11 Formu

Eğer Türkiye'den emekliyseniz ve Avrupa'nın belirli ülkelerine (Almanya, Belçika, Fransa vb.) taşınıyorsanız, cebinizden para çıkmadan sağlık hizmeti alabilirsiniz.

• AT/11 Belgesi: SGK’dan alacağınız bu belge, Türkiye’deki sağlık hakkınızı gittiğiniz ülkeye taşır.

• Dikkat: İspanya gibi bazı ülkeler ilk yıl bu belgeyi oturum izni için kabul etmeyebilir, bu durumda Emekli Maaşını Taşıma Rehberimizde anlattığımız özel sigorta detaylarını incelemelisiniz.

Sıkça Sorulan Sorular (FAQ)

- Hamileyken yurt dışı sağlık sigortası yaptırabilir miyim? Evet, ancak "mevcut durum" (pre-existing condition) olarak değerlendirildiği için primler çok yüksek olabilir veya doğum teminatı kapsam dışı bırakılabilir. Planlı gitmekte fayda var.

- Türkiye'deki özel sağlık sigortam yurt dışında geçerli mi? Çoğu Türk sigorta şirketi sadece "Acil Durum" kapsamında 15-30 güne kadar koruma sağlar. Uzun süreli oturum izinleri için uluslararası geçerliliği olan (Allianz Care, Cigna, AXA PPP gibi) global poliçeler tercih edilmelidir.

- Diş ve Göz muayeneleri kapsama dahil mi? Standart paketlerde genellikle sadece acil diş müdahalesi vardır. Detaylı diş ve göz paketi istiyorsanız poliçenize "Add-on" (Ek paket) ekletmeniz gerekir.